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十八届三中全会《决议》指出，“建设地下规范的住房公积金制度。”这既是对住房公积金制度作用确实定，更为住房公积金制度的建设和展开指明了方向。从我市住房公积金实践情况看，住房公积金制度给咱们带来哪些实惠呢？
一、带给咱们住房工资
国务院《住房公积金治理条例》明白：“住房公积金是指单位及其退职职工缴存的长期住房储金。”住房公积金作为住房工资拥有法定性、强迫性的特色。同时，住房公积金制度采纳的是“个人积攒制”方式，即个人帐户所积攒的资金，完整归个人一切，强调“以自己的积攒处置自身的住房需要”。
假如你是住房公积金缴存者，你就领有一个住房公积金帐户，这个帐户相当于在银行开设了一个“存款户”，不管是你个人缴交的部分还是单位为你缴交的部分，都归你个人一切，与日俱增，就能造成一笔可观的“储蓄”。按国度的有关规则，这笔“储蓄”自存入你的帐户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不交个人所得税。上年结转的缴存余额利息按三个月定期计算。以我市上年度社平工资2600元/月（每年递增8%），平均缴存比例为10%（单位、个人各10%）为基准，按照正常缴存20年、25年、30年三个工夫段计算，缴存人到退休时住房公积金账户本息金额约为38万元、63万元、102万元，相当于单位为职工购房补贴了19万元、31.5万元、51万余元。
因此，国度强迫请求缴交住房公积金，实践上是以法定强迫储蓄的模式为职工营造着一笔住房储蓄，这笔个人住房储蓄可转化为实物模式。职工可以动用住房公积金置办住房；也可能体现为货币模式，即归你一切的、能产生未必收益的储蓄存款；还可以当成对以前购房款的一种弥补。
二、带给咱们更优质的资金运用平台
住房公积金制度的建设初衷就是“集大家之力、聚大家之钱”增进城镇化树立，进步居民的寓居水平，给居民购房提供一个优质的资金运用平台，其优越性主要体往常以下四个方面：
一是提供本钱更低的购房融资。相关于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率相对较低。如贷款期限为1-5年，住房公积金贷款年利率为4%，而商业银行贷款年基准利率为6.4%；贷款期限为6-25年，住房公积金贷款年利率为4.5%，而商业银行贷款年基准利率为6.55%。同样是贷款30万元、10年出借期限，公积金贷款比商业贷款少支付利息36591元。联结我市公积金住房贷款发放情况来看，截至2014年4月底，我市累计发放住房公积金贷款7.2亿元，以此中止测算得出：相比商业贷款的利息支出，公积金贷款累计可节约利息支出1.4亿元。
二是提供更强的政策优惠。在武汉，住房公积金贷款额度与账户存储余额是挂钩的，目前的倍数为20倍，假如按贷足30万元计算，住房公积金帐户中至少要有15000元的存储余额。在未必程度上制约了低收入或刚加入工作不久的人员公积金贷款的申请额度。而在随州，为扩充住房公积金制度笼罩面和受益面，住房公积金贷款政策目前履行的是普惠制，公积金贷款额度尚未与账户存储余额挂钩，职工间断正常缴存公积金6个月以上即可取得贷款资历，贷款最高额度为35万元。同时，为让中低收入职工进入到制度中来，享用更优质的住房公积金贷款优惠政策。我市在缴存政策上，设计了最低缴存额度和比例，即新建制单位，职工住房公积金缴存基数可按省政府明白的当地上年度职工最低月工资标准，比例按10%（单位和个人各5%）核算，以后逐年进步缴存基数和比例。
三是提供规模更广的资金用途。2010年从新订正的 《随州市住房公积金治理办法》（市政府令第14号）明白指出：“职工置办、建造、翻建、大修自住住房所需资金，在提取本人住房公积金账户存储余额缺乏时，其父母、子女可以提取住房公积金账户内的存储余额为其提供帮忙。”“职工的父母、子女购建自住住房时，职工本人或配偶可以申请住房公积金贷款为其提供帮忙。”同时，《随州市住房公积金提取治理办法》还规则：“职工提取本人及配偶住房公积金出借住房公积金购房贷款本息的，在还款期内可以每年办理一次住房公积金提取，用于出借住房公积金贷款。”以上规则，扩充了住房公积金运用面，不只能为自己、父母及子女购房提供资金帮忙，并且还能每年提取住房公积金账户存储余额还贷，缓解购房还款压力。截至2014年4月底，累计办理购房提取6725户，2.03亿元；还款提取1586户，2582万元。
四是提供更真实际的政策支持，着力扩充中低收入阶级购房惠及面。市公积金核心在考察论证的基础上，报请市管委会决定，四年间将公积金贷款限额从15万进步到20万、30万、35万元。以2010—2014年4月底全市住房公积金贷款额度统计数据为例，近四年多来，累计发放住房公积金贷款6.22亿元，其中贷款额度在30万元至35万元的家庭贷款金额0.96亿元，占贷款总额的15.4%；贷款额度在20万至30万元的家庭贷款金额3.95亿元，占贷款总额的63.5%；贷款额度在20万元以下的家庭贷款金额1.31亿元，占贷款总额的21.1%。以上数据标明我市公积金贷款额度主要集中在20万元至30万元，其主要起因是当期商品房均价为3800元/㎡，热销户型的面积为90-120㎡，经测算，每套屋宇总价为40万元左右。按照《随州住房公积金个人贷款治理办法》规则，贷款额度不得超越购房总价款的70%，那么该套住房的公积金贷款额度约为28万元，正好与我市当期的实践贷款情况相吻合。
三、带给咱们灵活的贷款抵押形式和还款形式
我市运用住房公积金贷款担保形式有以下四种形式可供挑选：第一种是按揭贷款，即置办与市公积金核心有按揭协定楼盘的商品房，以所购期房为抵押物中止贷款担保。目前，市公积金核心为扩充我市城镇居民采纳按揭贷款担保形式购房的挑选面，已与全市40多个热销楼盘签署了按揭协定，基本笼罩了全市绝大多数住宅楼盘；第二种是现房抵押贷款，即以购房者的现有屋宇为抵押物中止贷款担保；第三种是商业贷款转住房公积金贷款，即购房者在正常出借商业贷款一年后，可以由商业贷款转为住房公积金贷款，还款利率降低为公积金贷款利率；第四种是公积金互保贷款，即以购房者自己或者他人的住房公积金存储余额作为贷款担保。灵活多样的贷款担保形式给我市购房者提供了更多的挑选。
运用住房公积金贷款在还款上，贷款人只有带好材料到市公积金核心签署《拜托转账付款授权书》等相关手续后，核心拜托银行就能完成按月划扣，定期偿还公积金贷款。在偿还公积金住房贷款期间，每年可提取一次住房公积金用于偿还贷款本金，为后续还款勤俭利息支出，降低以后的月还款额，减轻现金流的资金压力。除此之外，住房公积金制度还明白规则，借款人可以提早出借部分或者全副住房公积金贷款本息，并且不收取守约金。
四、带给咱们非凡须要的关照
《随州市住房公积金治理办法》规则，完整遗失劳动才干，且与单位终止劳动关系的；享用城镇居民最低生涯保证的；职工因家庭突发事变或严重疾病构成生涯尤其困难的情景，都能提取住房公积金账户存储余额。这种放宽住房公积金提取条件的规则，表现了以人为本的理念，实践上表现的是住房公积金制度对部分非凡群体的非凡须要给予关照和关怀，让住房公积金能“尽其所用、利民所需”凸现出制度的人性化色调，有效施展了住房公积金的功用。 |
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发表于 2014-6-12 08:59:49
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