在金融市场日益多元的今天，人寿保单贷款作为一种灵活的融资方式，为众多投保人提供了资金周转的便利。它允许投保人在急需资金时，以人寿保单的现金价值为抵押获取贷款，无需复杂的审批流程和额外的抵押物。然而，这种看似便捷的贷款方式背后实则隐藏着诸多风险。若对这些风险缺乏足够的认识和了解，可能会在不经意间给自身带来经济损失和不必要的麻烦。以下就为大家详细介绍人寿保单贷款需要知晓的风险。

一、还款风险

逾期影响信用：若未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本息，会产生逾期记录。这将对借款人的个人征信造成负面影响，进而影响未来的信用卡申请、房贷、车贷等金融活动。例如，在申请银行房贷时，银行会查看借款人的征信报告，若有保单贷款逾期记录，可能会拒绝贷款申请或提高贷款利率。

利滚利压力大：当贷款逾期后，贷款机构通常会按照逾期天数收取逾期利息，逾期利息一般会高于正常贷款利率。随着逾期时间的延长，利息会不断累积，形成利滚利的局面，导致还款压力急剧增加。比如，原本贷款金额为 10 万元，逾期一段时间后，可能需要偿还的本息总额会大幅超过预期。

二、保单失效风险

贷款金额及期限限制：人寿保单贷款的金额通常有一定限制，一般不超过保单现金价值的一定比例（如 70% - 80%），贷款期限也有规定，常见为 180天。如果借款人在贷款期限内未能偿还贷款本息，且贷款本息和超过了保单的现金价值，保险公司有权终止保险合同。一旦保单失效，被保险人将失去相应的保险保障，如身故保障、重疾保障等。

保障中断损失大：保单失效后，若被保险人在此期间发生保险事故，保险公司将不承担赔偿责任。例如，被保险人购买了一份重疾险，在保单因贷款问题失效后被查出患有重大疾病，此时无法获得保险公司的理赔，可能会给家庭带来沉重的经济负担。

三、利率波动风险

市场利率变化影响：保单贷款利率并非固定不变，部分贷款的利率会随着市场利率的波动而调整。当市场利率上升时，保单贷款利率也可能随之提高，这意味着借款人需要支付更多的利息。例如，原本贷款利率为 4%，市场利率上升后，贷款利率可能提高到 5%，借款人的还款成本相应增加。

还款成本不确定性：由于利率的波动，借款人难以准确预测未来的还款成本，可能会对个人或家庭的财务规划产生不利影响。在制定还款计划时，可能会因为利率的变化而导致计划被打乱，增加了财务风险。

四、信息泄露风险

个人信息提供：在办理保单贷款过程中，借款人需要向贷款机构提供大量的个人信息，包括身份证号码、银行卡号、联系方式等。如果贷款机构的信息安全措施不到位，这些个人信息可能会被泄露。

引发诈骗风险：个人信息泄露后，借款人可能会面临诈骗风险。不法分子可能会利用这些信息进行诈骗活动，如冒充贷款机构工作人员要求借款人转账还款等。一旦借款人上当受骗，将遭受经济损失。

五、再贷款困难风险

负债情况影响：办理人寿保单贷款后，借款人的负债情况会在征信报告中体现。如果后续需要申请其他贷款，如银行贷款、网贷等，其他贷款机构会考虑借款人的负债情况。较高的负债水平可能会使贷款机构认为借款人的还款能力不足，从而拒绝贷款申请或降低贷款额度。

信用评估受限：即使借款人按时偿还了保单贷款，但频繁的贷款记录也可能会对其信用评估产生一定的负面影响。贷款机构可能会认为借款人资金紧张，存在较高的违约风险，进而在审批贷款时更加谨慎。